Asesoramiento sobre bancarrotas

AFS ofrece el asesoramiento previo a la bancarrota y la educación para deudores después de la bancarrota requeridos.  Para obtener información, haga clic en los enlaces a continuación:

• Asesoramiento Previo a la Bancarrota
• Asesoramiento Posterior a la Bancarrota

Bancarrota - Opciones, Consecuencias y Reconstrucción Después de la Bancarrota

“Durante años intentamos salir de las deudas poco a poco. Debíamos $68,000 en facturas médicas y teníamos algunas tarjetas de crédito. Pagábamos una cuenta de cobro y luego aparecía otra. Incluso se embargaron mis salarios. Cuando finalmente hablamos con nuestro asesor en AFS y decidimos declarar bancarrota, fue un ENORME alivio. Gracias a AFS, supe qué hacer para reconstruir mi crédito y nunca he mirado atrás.”

Sally – libre de deudas durante cuatro años

¿Debería declararla?

En AFS, escuchamos a muchas personas que están considerando declararse en bancarrota. Por lo general, están abrumados con sus deudas, tienen problemas para hacer pagos mínimos y reciben llamadas de agencias de cobro. Están buscando alivio del estrés constante de la deuda. Lo primero que hacemos es analizar sus circunstancias financieras e intentar encontrar una mejor opción de pago de deudas, como nuestro Plan de Manejo de Deudas. Si no pueden pagar esto u otra opción, entonces su única elección podría ser declararse en bancarrota.

Aquí hay información básica sobre las opciones de bancarrota, sus consecuencias y formas de reconstruirse después de la bancarrota. No podemos proporcionarle asesoramiento legal, pero siempre podemos ayudarle a evaluar su situación financiera actual y explorar sus opciones.

Tipos de Bancarrota

Hay dos tipos principales de bancarrota para consumidores. La primera es la bancarrota del Capítulo 7, que es una liquidación de sus deudas. La otra es la bancarrota del Capítulo 13, que es un plan de pago que generalmente abarca 60 meses (cinco años).

En una bancarrota del Capítulo 7, se le libera de todas sus deudas, pero a cambio, puede tener que renunciar a cualquier propiedad no exenta. La propiedad exenta es aquella que no puede ser tomada por los acreedores y no tiene que ser cedida en la bancarrota. Según el código de bancarrota, las exenciones típicamente incluyen ropa, pertenencias personales, muebles regulares del hogar, un automóvil y al menos parte del valor líquido de su residencia principal.

Una bancarrota del Capítulo 13 le permite conservar su propiedad, pero a cambio usted compromete su ingreso disponible para el pago de su deuda. En una bancarrota del Capítulo 13, debe tener ingresos y cumplir con un plan de pago ordenado por el tribunal. La cantidad de sus pagos se basa en sus ingresos y la cantidad que debe a los acreedores. Los acreedores no deciden cuánto debe pagar cada mes, lo hace el tribunal de bancarrota. Una vez que haya completado el plan de pago, cualquier deuda restante puede ser cancelada por el tribunal.

Deudas Permitidas en la Bancarrota

En una bancarrota del Capítulo 7, puede eliminar la mayoría de las deudas no aseguradas como tarjetas de crédito, facturas médicas, facturas de servicios vencidas, cuentas de cobro, honorarios de abogados y la mayoría de los juicios civiles. Algunas deudas que no pueden incluirse en una bancarrota del Capítulo 7 incluyen pagos de manutención infantil y pensión alimenticia, préstamos estudiantiles, hipotecas (a menos que entregue la vivienda) y multas judiciales derivadas de casos penales. Esta no es una lista completa de deudas elegibles e inelegibles para la bancarrota.[1]

En una bancarrota del Capítulo 13, las deudas descargables son prácticamente las mismas que en el Capítulo 7. La diferencia es que en lugar de liberarse completamente del deber de pagarlas, debe realizar pagos hacia las deudas.

Un beneficio adicional, potencial, de presentar una bancarrota del Capítulo 13 es que puede incluir pagos vencidos de manutención, multas de tráfico penal y algunas otras deudas no descargables en el plan de pago. Durante el tiempo que esté en el plan de pago de bancarrota, los acreedores generalmente no pueden tomar más medidas en su contra. Dichas medidas pueden incluir el embargo de salarios, la revocación de una licencia de conducir o realizar llamadas telefónicas constantes para intentar obtener un pago. [1]

Ventajas de la Bancarrota

• Perdona deudas o reduce las deudas de personas en una grave dificultad financiera debido a circunstancias de cambio de vida, como enfermedad o pérdida de empleo.
• Puede prohibir temporalmente que los acreedores busquen la ejecución hipotecaria de una vivienda o el embargo de un automóvil.
• Puede evitar temporalmente el embargo de salarios, las llamadas de cobro de deudas y la desconexión de servicios públicos.
• Perdona deudas o reduce las deudas de personas en una grave dificultad financiera debido a circunstancias de cambio de vida, como enfermedad o pérdida de empleo.
• Puede prohibir temporalmente que los acreedores busquen la ejecución hipotecaria de una vivienda o el embargo de un automóvil.
• Puede evitar temporalmente el embargo de salarios, las llamadas de cobro de deudas y la desconexión de servicios públicos.

Desventajas de la Bancarrota

• Afecta negativamente su crédito durante 10 años, causando dificultades para obtener préstamos para automóviles, viviendas y otros. Si califica para un préstamo, es probable que tenga una tasa de interés más alta.
• Es un aviso de registro público que puede ser visto por posibles empleadores, compañías de seguros, bancos y otros prestamistas.
• La bancarrota a menudo se ve como un estigma social que puede causar sentimientos de vergüenza y bochorno.

Crédito después de la Bancarrota

Es posible recuperarse después de declarar bancarrota. Una recomendación para reconstruir el crédito es obtener una tarjeta de crédito asegurada. Aunque típicamente tienen tarifas más altas y debe pagar un depósito para acceder a ellas, pueden ayudarlo a construir un historial crediticio positivo. Al seleccionar una tarjeta asegurada, hay varias cosas importantes que considerar, como tarifas, si el acreedor informa a las principales agencias de crédito, qué sucede con el dinero que asegura su cuenta, entre otros. Lea nuestro blog Crédito Positivo a través de Tarjetas Aseguradas para obtener más información sobre cómo abrir una tarjeta asegurada.

Es posible obtener una tarjeta de crédito no asegurada después de declarar bancarrota, porque los acreedores saben que ahora debe pagar la deuda; no puede declarar bancarrota bajo el Capítulo 7 nuevamente por ocho años (cuatro si declara bajo el Capítulo 13).

Ya sea que abra una tarjeta de crédito asegurada o no asegurada, la clave es usar la tarjeta de manera inteligente. En lugar de cargar numerosos artículos en la cuenta, úsela con un propósito, como pagar una tarifa de membresía mensual. De esta manera, la deuda es una factura que normalmente paga y es una cantidad pequeña. No ayuda a su puntaje de crédito mantener un saldo en su tarjeta de crédito.

También es crucial pagar todas sus facturas a tiempo después de haber declarado bancarrota. La única forma de evitar que se agreguen elementos negativos a su informe de crédito es manteniéndose al día con sus pagos.

Hay ciertos programas de préstamos hipotecarios que pueden funcionar con personas que han declarado bancarrota. La Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los EE.UU. (USDA) respaldarán un préstamo hipotecario siempre que hayan pasado tres años desde que la persona declaró bancarrota.

Se necesita tiempo y trabajo arduo para construir crédito después de declarar bancarrota, pero se puede lograr. Los principios básicos de manejar el dinero, como tener un presupuesto, rastrear sus gastos, ahorrar un poco de cada cheque de pago y solo pedir prestado lo que puede permitirse pagar cómodamente, son los pilares de un crédito saludable.

Si necesita ayuda para recuperar su crédito o determinar la mejor opción para manejar sus deudas, comuníquese con un asesor de crédito certificado hoy. Puede comunicarse con un asesor llamando al número en la parte superior de su pantalla o haciendo clic aquí.

[1] Para obtener más información sobre las deudas que pueden ser eliminadas en una bancarrota y para aprender más sobre el proceso de bancarrota, le recomendamos buscar asesoramiento legal. Los asesores de AFS no pueden proporcionar asesoramiento legal.