Liquidación de deudas

¿Alguna vez ha escuchado el dicho, “Si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea?” Todos los días vemos anuncios prometiendo ayudar a las personas a salir de deudas rápidamente pagando menos de lo que deben. Las afirmaciones van desde “programas secretos de alivio de deudas que las compañías de tarjetas de crédito no quieren que sepas”, hasta afirmaciones de que una empresa puede ayudarlo a reducir su deuda en “miles de dólares.” ¿Alguna de estas afirmaciones es cierta? Echemos un vistazo.

Primero, considere quién está ofreciendo estos programas. Típicamente es una empresa de liquidación de deudas. Cuando liquida una deuda, significa que paga una parte de lo que debe al acreedor. Usted realiza pagos mensuales a la empresa de liquidación de deudas, quien luego toma sus pagos y los deposita en una cuenta de ahorros. A medida que continúa haciendo pagos, los fondos crecen hasta que la empresa de liquidación de deudas considere que hay suficiente dinero para hacer un trato (negociar) con el acreedor.  Eso puede sonar muy tentador, pero ese descuento en la deuda tiene un costo muy alto, principalmente su crédito y su bolsillo.

Es cierto que, cuando se enfrentan a un cliente que puede no pagar nada de su deuda, un acreedor puede decidir aceptar una liquidación de deuda de tarjeta de crédito. Pero las consecuencias para usted son enormes.

Consecuencias de la Liquidación de Deudas

Puede ser demandado durante el proceso de liquidación de deudas. Típicamente, durante el período de tiempo en que está haciendo pagos a la empresa de liquidación de deudas, los acreedores no están recibiendo ningún pago. Durante este período, un acreedor puede emprender acciones legales que pueden resultar en el embargo de su salario o en un gravamen sobre su propiedad. También pueden enviar su cuenta a una agencia de cobranza de terceros.

Su crédito también se ve afectado durante la liquidación de deudas. Su historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje de crédito, mientras que los montos adeudados representan alrededor del 30% del puntaje. A medida que realiza pagos a la agencia de liquidación de deudas, la cuenta de su acreedor se marca como atrasada (cada mes) y se acumulan tarifas de atraso e intereses adicionales. Las tarifas hacen que los saldos de su cuenta sean más grandes. Los pagos atrasados y los saldos más altos se informan a las agencias de informes crediticios, lo que impacta negativamente su informe de crédito y su puntaje.

Las liquidaciones de deuda también pueden resultar en un ingreso imponible más alto. El Servicio de Impuestos Internos considera la mayoría de las deudas perdonadas o canceladas como ingreso imponible, dependiendo de su relación entre activos y pasivos (¿debe más de lo que valen sus activos?) en el momento en que se perdonó la deuda. Recibirá un formulario 1099-C de impuestos del acreedor si se perdonan $600 o más. En algunos casos, se sabe que los acreedores venden la parte impaga de la deuda a una agencia de cobros. En resumen, aún puede ser responsable de reembolsar parte de la deuda perdonada.

Mientras esté en el proceso de liquidación de deuda, las llamadas de cobranza de los acreedores pueden aumentar drásticamente. Dependiendo de los montos de deuda y el tiempo necesario para ahorrar suficiente dinero para liquidarlas, los acreedores pueden no recibir pagos durante tres a 48 meses. Esto resulta en esfuerzos de cobranza más agresivos. Las llamadas de cobranza son estresantes para manejar día tras día, mes tras mes, y son una de las principales razones por las que las personas buscan ayuda para resolver problemas de deuda.

Entonces, cuando escuche anuncios que prometen ayudarlo a salir de deudas rápidamente, fácilmente o pagando menos de lo que debe, investigue. Pregunte a la empresa:

• Si son una empresa de liquidación de deuda,
• Sobre sus tarifas - las empresas de liquidación de deuda no pueden cobrar tarifas por adelantado por sus servicios
• Cómo su programa afecta su crédito (tenga cuidado porque muchos responderán con comentarios sobre lo negativo que está su crédito en este momento),
• Si están liquidando deudas, qué debe hacer para recuperar su dinero si la liquidación de deuda no funciona.

Obtenga algunos consejos sobre liquidación de deuda de una parte independiente y lea sobre liquidación de deuda antes de considerar esta opción.  Puede encontrar buena información en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio.

Además, revise la empresa de liquidación de deuda en el Better Business Bureau. Es un buen indicador de cómo otros consumidores han percibido sus servicios de liquidación de deuda.

Recuerde, su informe de crédito es su informe financiero. Lo necesita para fines de empleo, alquilar viviendas o apartamentos, tasas de interés en cosas como casas y autos, tarifas de seguro de auto y mucho más.  Es uno de sus activos financieros más importantes.

Si su deuda se está volviendo inmanejable, comuníquese con American Financial Solutions, una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro, que le proporcionará un análisis financiero gratuito y confidencial de su situación y opciones realistas para salir de deudas.