Preguntas frecuentes sobre asesoría crediticia y gestión de deudas

Un Plan de Administración de Deudas consolida todas sus cuentas sin garantía en un solo pago mensual que se envía a cada uno de los acreedores de su programa. Todas las cuentas del Plan de Administración de Deudas se cierran o inactivan, y un Plan de Administración de Deudas puede afectar su capacidad para abrir nuevos tipos de crédito mientras esté en el programa.

Dado que un Plan de Administración de Deudas le brinda la oportunidad de pagar sus deudas sin garantía sin endeudarse más, muchos acreedores están dispuestos a ofrecerle beneficios para ayudarle a liquidar la deuda y volver a encaminarse. Estos beneficios pueden incluir la eliminación de cargos por mora o por sobrepasar el límite, la reducción o eliminación de las altas tasas de interés y la suspensión de las llamadas de cobranza o los procedimientos judiciales.

Los Planes de Administración de Deudas suelen tener una duración de tres a cinco años y pueden ayudarle a restablecer un historial de pagos consistente.

Determinar si un Plan de Gestión de Deudas (DMP) es adecuado para usted depende de su situación financiera y sus objetivos. Aquí tiene algunos factores a considerar:

• Nivel de endeudamiento
• Ingresos y gastos
• Tasas de interés
• Deseo de evitar la bancarrota
• Compromiso de pago
• Impacto en su puntaje crediticio

Antes de decidirse por un PGD, es recomendable consultar con una organización de asesoría crediticia de confianza, como American Financial Solutions, para evaluar su situación específica. Ellos pueden brindarle asesoramiento personalizado sobre si un PGD es la opción adecuada para usted.
 

Un Plan de Gestión de Deudas (DMP) puede tener impactos tanto positivos como negativos en su puntaje crediticio:

Impactos positivos en su crédito:

• Pagos constantes: Realizar pagos constantes a través de un DMP puede demostrar su compromiso con el pago de sus deudas, lo que puede tener un efecto positivo en su historial crediticio.
• Reducción de la deuda: Al realizar pagos a través del DMP, su carga de deuda general puede disminuir, lo que puede afectar positivamente su índice de utilización del crédito y mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.

Impactos negetivos en su crédito:

• Baja Temporal: Inicialmente, inscribirse en un Plan de Gestión de Deudas (PMD) puede provocar una baja temporal en su puntaje crediticio. Esto se debe a que los acreedores podrían cerrar o restringir sus cuentas de crédito durante el programa.
  Nota de Crédito: Los acreedores podrían agregar una nota a su informe crediticio indicando que participa en un PMD. Si bien esta nota en sí no afecta su puntaje crediticio, los prestamistas podrían considerarla al tomar decisiones crediticias.
• Dificultad para Obtener Nuevo Crédito: Estar en un PMD podría dificultar la obtención de nuevo crédito mientras esté inscrito en el programa.

El costo de un Plan de Gestión de Deudas (DMP) puede variar según la organización con la que trabaje. A continuación, se presenta un resumen general de los costos típicos asociados con un DMP:

• Cuotas de instalación o inscripción
• Cuotas mensuales de mantenimiento

Algunas organizaciones ofrecen exenciones o reducciones de cuotas según sus ingresos y situación financiera. Antes de inscribirse en un DMP, es fundamental revisar la estructura de cuotas con la agencia de asesoría crediticia para comprender los costos específicos de su programa.

Usar tarjetas de crédito mientras se está en un Plan de Gestión de Deudas podría no ser viable ni recomendable para las cuentas incluidas en el Plan de Gestión de Deudas (PMD). Es fundamental seguir las pautas de su asesor de crédito y los términos de su PDM para gestionar eficazmente sus deudas y avanzar hacia la liberación de las mismas.

Si tiene preguntas específicas sobre el uso de tarjetas de crédito mientras está en un PDM o necesita orientación para administrar sus finanzas durante el programa, le recomendamos consultar con su asesor de crédito.

American Financial Solutions es una agencia sin fines de lucro de asesoría crediticia y consolidación de deudas que ofrece diversos servicios para ayudar a las personas a salir de deudas. Así es como pueden ayudarle:

1. Evaluación de su situación financiera: American Financial Solutions comienza evaluando su situación financiera actual. Sus asesores certificados trabajarán con usted para comprender sus deudas, ingresos y gastos, ayudándole a obtener una visión clara de su salud financiera.

2. Plan de Gestión de Deudas: Pueden crear un plan de gestión de deudas personalizado para usted. Este plan generalmente implica negociar con los acreedores para reducir las tasas de interés y los pagos mensuales, lo que le facilitará el pago de sus deudas.

3. Educación Financiera: Ofrecen servicios de educación y asesoría financiera para ayudarle a administrar mejor su dinero. Esto incluye asesoramiento presupuestario y materiales educativos para mejorar su cultura financiera.

A medida que más estadounidenses se ven en dificultades financieras, han surgido muchas empresas para ofrecer soluciones. Desafortunadamente, muchas también se han beneficiado de las desgracias de otros. Trabajar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro le garantiza dos cosas. En primer lugar, las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro ahora están estrictamente reguladas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Esta supervisión gubernamental afecta todos los aspectos de cómo la agencia trabaja con los clientes y le garantiza un alto nivel de integridad y competencia. En segundo lugar, las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro ofrecen la mayoría de sus servicios de forma gratuita. Esto las convierte en un recurso valioso para la mayoría de los clientes que no pagan por su ayuda. Para verificar la reputación y la confianza de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, verifique su membresía en la Asociación de Agencias Independientes de Asesoría Crediticia al Consumidor (https://www.aiccca.org) o la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia (https://www.nfcc.org) y comuníquese con el Better Business Bureau.

Para obtener la certificación de asesor de crédito de American Financial Solutions, le recomendamos seguir estos pasos:

1. Educación: Si bien no siempre se requiere un título universitario, contar con una licenciatura en un campo relacionado puede ser beneficioso y aumentar su competitividad en el mercado laboral.
2. Experiencia: Es importante adquirir experiencia en asesoría financiera o campos relacionados. Esto puede incluir trabajar en banca, finanzas o atención al cliente para desarrollar una base sólida en conocimientos financieros e interacción con los clientes.
3. Certificación: Obtener una certificación como asesor de crédito suele ser necesario. Organizaciones como la Asociación Nacional de Asesores de Crédito Certificados (NACCC) ofrecen programas de certificación. Esto generalmente implica completar un curso en línea y aprobar un examen de certificación.
4. Voluntad de ayudar: Los asesores de crédito deben ser pacientes, ingeniosos y empáticos. Debe tener el deseo de ayudar a quienes lo necesitan y defenderlos en un momento de sus vidas que suele ser estresante.

Contáctenos hoy para obtener más información sobre nuestros asesores de crédito.

Los préstamos de consolidación suelen beneficiar a quienes pueden evitar incurrir en más deudas sin garantía y buscan la comodidad de un solo pago mensual. Los préstamos de consolidación sin garantía suelen tener tasas de interés más altas, ya que el acreedor no puede obtener nada si la persona no paga el préstamo según lo acordado.

La mayoría de los bancos prefieren otorgar préstamos de consolidación con garantía. Calificar para un préstamo de consolidación sin garantía, con una tasa de interés mejor que la de los acreedores actuales, puede ser difícil a menos que tenga un historial crediticio bueno o excelente. Calificar para un préstamo bancario sin garantía también será difícil si tiene pagos atrasados, en cobro o información negativa en su informe crediticio.

Las compañías financieras pueden ofrecer préstamos de consolidación sin garantía a personas con un historial crediticio deficiente, pero esto conlleva una tasa de interés más alta. Unas tasas de interés más altas implican pagos más altos, lo que puede hacer que un préstamo sea una mala opción para salir de deudas.

La negociación de deudas busca reducir el monto total de la deuda pagada mediante negociaciones, lo que podría afectar negativamente el crédito, pero agilizar su resolución.

La consolidación de deudas combina las deudas en un solo pago manejable con tasas de interés más bajas, lo que generalmente tiene un impacto crediticio neutral o positivo; sin embargo, liberarse de deudas puede llevar más tiempo y ser más costoso a largo plazo.

La elección entre estas opciones depende de su situación financiera, sus objetivos y su disposición a aceptar las posibles consecuencias crediticias.

En un acuerdo, el acreedor acepta recibir un pago parcial de la deuda que les debes y detener futuros esfuerzos de cobro. Desafortunadamente, si la cantidad que no pagaste supera los $600, el acreedor debe informar la cantidad al IRS o el acreedor puede vender la porción restante a otra agencia de cobros. Las cantidades reportadas al IRS pueden aumentar tu responsabilidad tributaria, y las cantidades vendidas a otra agencia de cobros pueden causar más daño a tu informe crediticio.

Si vas a aceptar un acuerdo con un acreedor, asegúrate de solicitar que el acreedor marque las cuentas como “pagadas en su totalidad” en tu informe crediticio y que el saldo residual de la cuenta no se venda ni se transfiera a otra agencia de cobros. También asegúrate de que el acreedor plasme el acuerdo de negociación por escrito antes de realizar el pago.

Estas compañías trabajan con tus acreedores para intentar llegar a un acuerdo de liquidación. La compañía de liquidación establece un pago que realizas cada mes directamente a ellos. El pago se deposita en una cuenta de ahorros hasta que el saldo alcance una cantidad que el acreedor acepte como liquidación.

Mientras realizas pagos a la compañía de liquidación de deudas, tus acreedores no están recibiendo dinero. Esto significa que el acreedor puede enviar la cuenta a cobros (lo que resultará en una marca negativa en tu informe crediticio) o proceder con acciones legales. Las acciones legales pueden resultar en un fallo judicial y embargo de salario. Además, tu informe crediticio se actualizará con cargos por pagos atrasados y otras marcas negativas.

Antes de usar cualquier compañía de liquidación o negociación de deudas, verifícala con el Better Business Bureau.

La liquidación de deudas tiene como objetivo reducir la cantidad total de deuda pagada mediante negociaciones, lo que potencialmente impacta negativamente el crédito, pero conduce a una resolución de deudas más rápida. 

La consolidación de deudas combina deudas en un solo pago manejable con tasas de interés más bajas, generalmente teniendo un impacto neutral o positivo en el crédito, aunque puede tardar más y resultar más costosa a largo plazo para quedar libre de deudas.

La elección entre estas opciones depende de tu situación financiera, tus objetivos y tu disposición a aceptar las posibles consecuencias crediticias.

Un buen puntaje de crédito generalmente se encuentra dentro del rango de 670 a 739. Sin embargo, los modelos de puntaje de crédito pueden variar ligeramente, y diferentes prestamistas pueden tener sus propios criterios para lo que consideran un "buen" puntaje de crédito. Aquí tienes un desglose de los rangos generales de puntaje de crédito:

• Crédito excepcional: 800 y superior
• Crédito muy bueno: 740-799
• Buen crédito: 670-739
• Crédito justo: 580-669
• Crédito pobre: 579 y menor

Tener un buen puntaje de crédito es importante porque demuestra tu solvencia crediticia a los prestamistas. Con un buen puntaje de crédito, tienes más probabilidades de calificar para préstamos y tarjetas de crédito con condiciones favorables, incluyendo tasas de interés más bajas. También puede facilitar asegurar alquiler de vivienda, servicios básicos e incluso ciertos empleos.

Mejorar tu puntaje de crédito es esencial para obtener mejores oportunidades financieras. Aquí hay algunas estrategias comprobadas para ayudar a mejorar tu puntaje de crédito:

• Paga las facturas a tiempo
• Reduce los saldos de las tarjetas de crédito
• Evita solicitar demasiado crédito nuevo
• Revisa tu informe de crédito
• Usa diferentes tipos de crédito
• Busca ayuda profesional
• ¡Ten paciencia!

Un informe crediticio es un registro completo del historial financiero de un individuo, particularmente de sus actividades relacionadas con el crédito. Contiene información sobre tus cuentas de crédito, historial de pagos, deudas y registros públicos relacionados con tu comportamiento financiero. Los informes crediticios son compilados por las agencias de crédito, como Equifax, Experian y TransUnion, basándose en datos proporcionados por prestamistas, acreedores y registros públicos.

A continuación, se muestra una lista breve de aspectos de tu vida que están directamente afectados por tu informe crediticio:

• Decisiones de préstamos
• Aprobación de crédito
• Tasas de interés
• Empleo
• Alquiler de propiedades
• Planificación financiera

Tienes derecho a una copia gratuita de tu informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios una vez cada 12 meses. Es una buena práctica revisar tus informes crediticios regularmente para verificar errores o actividad no autorizada.

Puedes solicitar una copia de tu informe crediticio siguiendo estos pasos: 

• En línea: Visita el sitio web oficial AnnualCreditReport.com para solicitar tus informes crediticios gratuitos. Este sitio está autorizado por la ley federal para proporcionar informes crediticios anuales gratuitos de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. 
• Por teléfono: También puedes solicitar tus informes crediticios llamando al número gratuito (877) 322-8228. Sigue las instrucciones proporcionadas durante la llamada. 
• Por correo: Descarga el formulario de solicitud de informes crediticios anuales del sitio web AnnualCreditReport.com, llénalo y envíalo a la dirección proporcionada en el formulario. Tus informes crediticios te serán enviados por correo dentro de 15 días.

Una tarjeta de crédito asegurada es ideal para aquellos que están restableciendo su crédito. Para obtener una tarjeta Visa asegurada, deberás depositar dinero en una cuenta de ahorros o en un certificado de depósito (CD) a tu nombre. Tu dinero generará intereses, pero debe permanecer en la cuenta para servir como garantía para la tarjeta. Este tipo de tarjeta es aceptada para compras en cualquier lugar donde las tarjetas de crédito Visa sean bienvenidas, hasta tu monto depositado. Debes contactar a tu banco o cooperativa de crédito para averiguar si emiten tarjetas de crédito aseguradas. También puedes solicitar una tarjeta asegurada en línea en www.usa.visa.com. Asegúrate de leer detenidamente los términos y condiciones de la cuenta, ya que estas tarjetas a veces tienen cargos inesperados.

La mayoría de los elementos negativos pueden permanecer en tu informe crediticio durante siete años desde la fecha de la última actividad en la cuenta. Las bancarrotas o sentencias judiciales pueden permanecer en el informe durante 10 años. Si la cuenta de tu tarjeta de crédito era un elemento positivo (pagaste a tiempo y cerraste la cuenta con un saldo cero), puede permanecer en tu informe indefinidamente.

Si el elemento es negativo y todavía está en tu informe, podría ser que hayas realizado un pago en la cuenta, informado a la agencia de cobros que aún debes el dinero, o sea un error. Hay cosas que puedes hacer para extender los siete años que algo permanece en tu informe crediticio. Hacer pagos y, en algunos casos, discutir la deuda con el cobrador puede extender ese tiempo.

Si es un error, disputa el error a través de la agencia de informes crediticios que te proporcionó el informe.

Tu límite de crédito en la tarjeta puede aumentarse de dos maneras. Primero, si haces pagos puntuales y constantes y tienes un excelente crédito, el banco emisor puede aumentar tu límite de crédito sin que siquiera lo solicites. La otra opción es pedir un aumento en el límite de crédito. El banco evaluará tu historial de pagos, cuánto debes, cuánto tiempo has tenido la tarjeta y tu situación crediticia general. Una tarjeta de crédito al límite suele ser un indicador de problemas crediticios y el banco puede rechazar tu solicitud.

Esta es una situación en la que hablar con un asesor de crédito certificado puede ayudarte a desarrollar un plan para reducir la cantidad de deuda que debes y trabajar en mejorar tu crédito.

Desafortunadamente, eres responsable de la deuda que tu madre acumuló, ya que le permitiste usar tus tarjetas de crédito. A menos que llegues a un acuerdo con ella para pagar estas deudas, tendrás que hacer arreglos de pago.

Te animamos a que llames y hables con uno de nuestros asesores, quienes podrían ayudarte con esto. Ellos examinarán detenidamente tu presupuesto e intentarán encontrar una forma de que establezcas pagos. Si simplemente ignoras el problema, corres el riesgo de que los acreedores te lleven a la corte, lo que podría resultar en un fallo judicial en tu contra y el embargo de tu salario.

Refinanciar, segundas hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria son métodos que las personas utilizan para pagar su deuda no asegurada. Una casa puede ser utilizada como garantía para un préstamo para pagar deudas no aseguradas (tarjetas de crédito). Pagar el préstamo puede significar pagos más bajos que las tarjetas de crédito, ya que los pagos se distribuyen en un período de 10 a 30 años. Este proceso convierte la deuda de baja prioridad (no asegurada) en deuda de alta prioridad y podría resultar en que alguien pierda su hogar.

Esta opción es mejor para las personas que tienen la capacidad de dejar de incurrir en más deuda no asegurada y para las personas con buen crédito que los califique para un préstamo con una tasa de interés favorable.

El propósito principal de la bancarrota es dar a una persona que no puede pagar sus deudas la oportunidad de empezar de nuevo financieramente. Hay dos tipos (principales) de bancarrota individual.

• Bajo el Capítulo 7, a veces se requiere que los deudores entreguen ciertas propiedades a un fideicomisario del tribunal. Esta propiedad, que poseían cuando presentaron su solicitud de bancarrota, se vende y los ingresos se utilizan para pagar a los acreedores. Cualquier saldo restante adeudado al acreedor se cancela.
• En una bancarrota del Capítulo 13, las personas pueden conservar sus propiedades, pero deben comprometerse con un plan de pago ordenado por el tribunal para su deuda. Los planes de pago típicamente duran de tres a cinco años. Al final de ese tiempo, cualquier saldo restante se cancela.

Cualquier persona que esté considerando la bancarrota está obligada por ley a recibir asesoramiento crediticio previo a la bancarrota, que es ofrecido por American Financial Solutions.  Obtenga más información sobre nuestro servicio de asesoramiento para bancarrota.