La realidad de la condonación de la deuda

¿Se siente abrumado por sus deudas? ¿Desea que exista una manera de deshacerse de ellas sin tener que pagarlas? Bueno, sí existe, – de cierta manera.

En este artículo, cuando hablamos de programas de condonación de deudas, nos referimos a cuentas de deuda como tarjetas de crédito, agencias de cobranza, deudas médicas, facturas antiguas de teléfonos celulares y otras deudas no aseguradas. La información proporcionada no se aplica a deudas hipotecarias condonadas^[1] ni a préstamos estudiantiles universitarios.

Bancarrota y condonación de deudas

En los EE.UU., realmente solo hay una manera verdadera de que sus deudas sean condonadas, y es a través de un tribunal de bancarrota. Muchas personas preguntan sobre la ley de condonación de deudas, pero la realidad es que esa ley solo se aplica a las hipotecas. Se llama Ley de Ayuda para la Condonación de Deuda Hipotecaria.

Los dos tipos más comunes de bancarrota de consumidores son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En una bancarrota del Capítulo 7, se le liberan de sus deudas (ver las enumeradas arriba) y, a cambio, puede que tenga que entregar propiedad que posee. En el Capítulo 13, ingresa en un plan de pago de deudas por un período de tiempo especificado (generalmente 60 meses). Después de haber realizado pagos consistentes en sus deudas durante el período de reembolso ordenado por el tribunal, cualquier deuda restante será condonada. Ya no debe ese dinero.  

Liquidación y condonación de deudas

 Cuando liquida una deuda, significa que paga una parte de lo que le debe al acreedor. Si está utilizando una empresa de liquidación de deudas, realiza pagos mensuales a la empresa, que luego toma sus pagos y los deposita en una cuenta de ahorros. A medida que continúa haciendo pagos, los fondos aumentan hasta que la empresa de liquidación de deudas considera que hay suficiente dinero para hacer un trato con el acreedor para condonar una parte de la deuda.  Eso puede sonar muy tentador, pero ese descuento en la deuda viene con un costo muy alto.

Si está negociando directamente con sus acreedores para liquidar una deuda, siempre desea obtener un acuerdo para condonar la deuda por escrito. Pregunte qué planean hacer con la deuda condonada – venderla a otro cobrador o reportarla como ingreso gravable.

Es cierto que cuando se enfrentan a un cliente que podría no pagar nada de su deuda, un acreedor podría decidir aceptar una liquidación de deuda. Pero las consecuencias de esta opción de condonación de deuda – incluso si se hace por su cuenta – son enormes.  Sus acreedores pueden demandarlo, lo que puede resultar en que sus salarios sean embargados, su cuenta bancaria sea incautada, o incluso en un gravamen contra su propiedad. También pueden enviar su cuenta a una agencia de cobranza de terceros.

Si está pensando en liquidar una deuda, hay ciertos pasos que puede tomar para tratar de protegerse. Estos incluyen:

• Tratar con su acreedor directamente en lugar de usar una empresa de liquidación de deudas.
• Intentar llegar a un acuerdo de liquidación con su acreedor original, en lugar de esperar hasta que la deuda sea enviada a una agencia de cobranza de terceros.
• Solicitar que el acreedor le proporcione un formulario 1099 – C (ver abajo), en lugar de enviar la deuda restante a una agencia de cobranza.
• Tratar de obtener cualquier acuerdo entre usted y el acreedor (o agencia de cobranza) por escrito.

Consecuencias de la condonación de deudas

Cualquier tipo de condonación de deuda (excepto la bancarrota) también puede resultar en ingresos gravables más altos. El Servicio de Impuestos Internos considera que toda o la mayor parte de la deuda condonada o cancelada se considera ingreso gravable, dependiendo de su relación activos-pasivos (¿debe más de lo que valen sus activos?) en el momento en que se condonó la deuda. Recibirá un formulario de impuestos 1099-C del acreedor si se condonan $600 o más. Además, los acreedores pueden vender la parte impaga de la deuda a una agencia de cobranza. En resumen, puede que aún sea responsable de pagar parte de la deuda condonada.

Otras soluciones de deuda

Pueden existir muchas otras opciones disponibles para ayudarlo a pagar sus deudas. Un asesor de crédito certificado puede ayudarlo a revisar su situación financiera actual y discutir opciones para salir de la deuda. Puede contactar a un asesor de crédito llamando al número en la parte superior de su pantalla o haciendo clic en el botón Comenzar ahora.

[1] Por favor, vea nuestro artículo titulado Deuda hipotecaria condonada para obtener información sobre cómo la deuda hipotecaria condonada puede afectarlo – positiva y negativamente.